摘要：随着现代信息技术水平的不断提升，为其他行业的发展创造了有利的条件。近年来，互联网金融的产生，在移动通信和电子商务等的作用下，将人类社会带入大数据时代，通过云端存储技术，实现了对社会中基础信息的整合与调配。互联网金融的出现对商业银行造成了冲击，为了提升核心竞争力，商业银行必须创新理念，大力发展互联网金融。因此，文章針对商业银行互联网金融发展策略进行了分析，并提出了合理的建议，从而推动商业银行的可持续发展。
关键词：商业银行；互联网金融；发展策略
一、互联网金融发展现状分析
在互联网高速发展的条件下，使得互联网金融营应运而生。在市场经济体制不断完善的背景下，人们的生活水平越来越高，收入增加，理财的观念增强。由于互联网金融具有收益高和快捷等优势，满足人们的个性化理财需求，所以对金融市场产生了积极的影响。2013年是我国互联网金融发展的元年，天弘基金与阿里巴巴合作，共同推出了货币基金——余额宝，广大用户通过阿里巴巴旗下的支付宝，将资金转到余额宝，在余额宝资金可以实现高收益，收益率高于银行存款利率，并且资金能够随时转出和提现等，理财基金的诞生，在高收益和方面快捷的作用下，对商业银行的发展造成了冲击。人们逐渐的将闲置资金转到余额宝，截至2014年12月月末，余额宝用户人数高于8100万，到2015年年底，中国互联网金融交易规模超12万亿。
二、互联网金融环境下我国商业银行面临的挑战
（一）网络借贷占据了一定的银行贷款市场份额
目前，在发展互联网金融过程中，网络借贷是业务之一，如P2P借贷与“阿里小额借贷”，其占据了一定的银行贷款市场份额，其以小额贷款为主，与商业银行最低30万元额度相比，会少了很多。同时，资金的使用成本也相对较低，具有一定的优势。自从P2P网贷上线运营以来，交易的规模呈现快速增长趋势，对商业银行贷款业务造成了严重的影响。
（二）互联网基金销售占较大的银行存款业务市场
从收益率情况看，与银行存款利率相比，互联网的收益率更高，因而吸引了众多的投资者，导致银行存款业务出现分流现象。余额宝取得了成功，商家陆续加入其中，因而产生了网贷和三方支付平台。近年来，互联网金融用户逐渐增多，面临着物价上涨的形势，对银行存款业务的冲击较大，所以在互联网金融环境下，我国的商业银行面临着严峻的挑战。
（三）银行支付清算业务受到第三方支付的影响
在互联网的作用下，改变了传统的金融模式，出现了第三方支付市场，其中，最为重要的就是支付宝。对于微信而言，借助于社交软件的优势，与支付宝之间具有较强的竞争力，试产份额逐渐增加。与此同时，也产生了其他第三方支付产品，如拉卡拉和财付通等，截至目前，第三方支付也被广泛应用与人们的生活中，在超市和药店场所，均能够运用支付宝手机进行扫码支付。例如，苏宁的易付宝，通过将传统的门店和第三方支付有机整合在一起，从而在市场上提高了核心竞争力。
在网上支付方面，尽管商业银行最早也提出了网银支付，然而便利行不足，无担保交易具有一定的风险，与支付宝和其他第三方支付产品相比并没有显著的优势，所以在支付清算业务上，商业银行受到第三方支付的影响。因此，商业银行为了提升市场竞争力，必须采取合理的措施发展互联网金融，从而有效的应对互联网金融对其产生的冲击，获得越来越多的市场份额。
三、促进商业银行互联网金融发展的有效策略
随着科学技术水平的逐步提高，尤其是互联网的发展，对人们的生产和生活产生了深远的影响。近年来，互联网和金融有机的整合在一起，对传统的商业银行发展模式的冲击力度很大，面临着金融市场份额减少的局面，商业银行面对着艰巨的挑战，商业银行必须采用合理的措施积极应对互联网金融对其造成的冲击，通过发挥互联网金融的优势，从而确保银行适应社会的发展。
（一）提供优质的服务
从互联网金融发展现状看，其能够实现飞速发展，主要原因是极大的满足和客户的个性化需求。银行在办理业务时，存在着排队等待时间长的问题，并且银行网点的部分设备老化，客户满意度降低。因此，商业银行在互联网金融发展阶段，为了满足客户的需求，应当采取人性化的措施提供优质的服务，通过网络通讯，人们能够随时办理业务，不仅可以在银行网点办理，进而提高了银行办理业务的效率，对商业银行的可持续发展具有现实意义。总之，为了确保商业银行互联网金融能够稳定的发展，必须提供优质的服务，从而满足客户的需求，增强客户满意度。
（二）充分发挥商业银行的传统优势
尽管互联网金融具有其优越性，但从某种意义上看，商业银行依旧具有传统的优势，所以为了促进商业银行互联网金融的发展，需要充分发挥商业银行的传统优势，并将其与互联网金融紧密的联系起来，达到事半功倍的效果。首先，有效发挥银行网点的作用，加大社会银行的建设力度。在发展社会银行过程中，对健全银行的网点布局具有至关重要的作用，通过提供主动上门服务，对办理多种类型的金融服务奠定了良好基础。社会银行在服务期间，不但和客户建立了密切的联系，而且为客户办理业务提供了便利的条件，更加容易获得客户的认可，当商业银行的客户资源逐渐增多时，对其盈利有较大的帮助。
其次，有效发挥其门槛优势，打造一站式服务。在互联网金融的推动下，商业银行在发展过程中，要对传统的经营理念加以优化，不断拓宽业务范围，有效发挥其门槛优势，与其他单位或者是企业联合，根据商业银行的自身优势，打造一站式服务。比如，在提供出国旅游业务方面，商业银行可以与国外的银行建立合作关系，在国际范围内，实现金融业务的对接。此外，在住宿和饮食等日常生活方面，打造一站式、全方位的服务，为广大客户提供生活和商务等的服务，满足客户的需求，在为客户服务的基础上，也提高了商业银行的收入。
最后，充分发挥商业银行的风险管理优势，健全个性化理财服务。当前，商业银行在发展期间，在风险控制与理财领域，更为专业化，互联网金融的崛起，尽管理财基金迅速增长，然而资深的人才与管理经验不足，所以商业银行要充分发挥风险管理优势，健全个性化理财服务。同时，商业银行搭建互联网线上平台，为客户提供专业化与人性化的金融服务，从而增强竞争力。
（三）加大互联网金融业务的建设力度
为了适应互联网金融的发展趋势，商业银行也要侧重于发展互联网金融，通过加大互联网金融业务的建设力度，继而积极的应对互联网金融对其造成的冲击。
第一、强化合作，达到互惠互利的目标。商业银行要和第三方支付平台建立良好的合作关系，借助于第三方支付平台，获得更多的客户数据资源，从而便于构建具有独立性的大数据库，为分析市场的走向打下坚实的基础。由于第三方支付规模较大，形成了大量的资金，商業银行应该合理的利用资金。商业银行为了学习先进的技术，可以与互联网公司合作，利用信息技术建立智能化处理系统，对客户的信息技能型判别，进而为客户提供智能化服务提供技术支持。
第二、培养复合型与IT型人才。商业银行为了提高综合实力，应该对人才培养有高度的认知，那么，商业银行在互联网金融发展过程中，要大力培养复合型与IT型人才，将IT业务人才和金融也为人才相结合，使得培养为综合性人才，从而发展互联网金融服务提供人才支撑。
第三、加强技术的研发。互联网金融之所以能够实现良好的发展，与先进的技术支持息息相关，在互联网金融背景下，商业银行为了积极应对冲击，在权利与资金方面，向研发部门倾斜，为提高互联网金融服务技术水平提供保障，也促进商业银行互联网金融的稳定发展。
四、结语
综上所述，随着互联网金融的迅猛发展，其对商业银行造成了较大的冲击，当然，在某种程度上也带来了机遇，因而商业银行必须抓住发展的机遇，对产品与服务的模式予以创新，大力发展互联网金融，从而提升商业银行的市场力。
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（作者单位：中国农业银行伊春分行）