[摘 要]本文首先以国家相关政策及文献综述概括和论证当前农村金融改革中其市场定位，然后，再以SWOT分析法作为理论基础分析定西市安定区农村信用社市场定位存在优劣及其影响因素，深入探讨各个影响因素之间的内在联系，以及外在排序，同时，再对定西市安定区农村信用社进行实证分析，研究定西市安定区农村信用社的发展现状及所面临的困境，以此来确定其市场定位。
[关键词]农村信用社；新农村建设；市场定位
[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A
1 定西市安定区农村信用社现状
定西市农民占总人口的87.35%，农村约占全市城镇村居民点面积的85.55%，截至2015年末，定西市安定区共有農村信用社33个，其中支行网点11个，分理处22个，员工数近两百六十人，年末存款余额38亿元，各项贷款余额34亿元，资本充足率达到8%，不良贷款率为10%，全年实现净利润3千万。同时，定西市安定区农村信用社按照企业制度要求，依法成立了股东代表大会，董事会，监事会，并构建了较为完善的法人治理机构。截至2015年末，定西市安定区农村信用社资产总额44亿元，比2011年末增加了8亿元，增长了22%；负债总额40亿元，比2011年末增加了6亿元，增长了17.6%；所有者权益4亿元，比2011年末增加了2亿元，增长了1%，各项存款余额，与2011年相比，增加了2亿元，增长了0.5%；定西市安定区在近五年来各项存款余额呈现逐步提高的趋势，在同行业竞争中能力也在不断加强。净利润变化情况，截至2015年末，定西市安定区累计实现净利润6000万元，与2011年相比增加了3000万元，与去年相比增长了40%，近年来净利润的增长出现较大波动，资本充足率逐年上升趋势。随着农业向商业化、专业化、产业化方向的发展，其对信贷的需求将不断加大，而占有绝大部分农村金融市场份额的农村信用社若能把握机遇，必将迎来无限的发展空间。
2 农村信用社在新农村建设中的SWOT分析——以定西市安定区为例
2.1 优势分析
2.1.1 地域优势，占据先机。定西市安定区农村信用社扎根于农村，比较了解农村市场，兼备地利和人和，因此在经营因为借贷双方都比较了解彼此，因此规避了很多信息不对称所带来的道德风险和逆向选择，也无形当中降低了不良贷款的比率。定西市安定区农村信用社作为贷款方，其对所在范围之内的农村企业经营状况以及盈利情况、借款情况颇为了解，对于借款人的还款能力评估也相对客观，因此能够有效的解决借贷双方的因为信息不对称所带来的信贷风险。
2.1.2 经营机制灵活，决策迅速。定西市安定区农村信用社在经营过程中所受到的定西市政府干预较少，基本实现自主经营，自负盈亏、风险自担、自求利益平衡的经营机制，在经营过程中定西市安定区农村信用社自己承担风险、盈利、安全、流动等多方面的问题。在合法经营的大前提下，自己可以施行资金管理，人事调配、授权事宜、财务管理，在经营过程中利润和权力相对应，权利和责任相对应，激励和约束相对应，因此能够避免很多“官僚机构”的弊端，大大的提高办事效率，对内部员工的激励因为人员少力度也无形当中加强。
2.1.3 网点多分布点多。以定西市安定区农村信用社为例，定西市安定区农村信用社共有网点33个，其数目远远高于定西市任何一家商业银行，并且这些网点大多分布在周围乡镇，因此这些农村信用社的网点无疑成为了“社区银行”的雏形，人们可以在家门口就享受到银行的金融服务，也让定西市安定区农村信用社更加的深入人心，成为了人们日常生活中的便利银行。
2.2 劣势分析
2.2.1 信贷管理科学化、规范化水平亟待提高。信贷流程化管理落实不到位、贷款“三查”制度执行不严格、支付管理和信贷资金用途监控流于形式等管理粗放问题较为普遍，埋下了风险隐患。
2.2.2 不良贷款清收和压降任务依然艰巨。截止12月末，定西市安定区不良贷款虽然较年初下降4千万，但仅完成全年计划任务的44.06%，不良贷款率下降了2.15个百分点，仅完成全年计划任务的63.24%，未完成“双降”任务。部分行社不良贷款出现持续反弹，“前清后溢”问题比较突出。
2.2.3 存款增长不稳定，结构不合理。定西市安定区大部分行社前十个月存款增长乏力，特别是对公存款增长缓慢、增幅下降。到年末，对公存款较年初仅增长7千万，同业增长占比由年初的20.45%下降到年末的5.56%，降幅严重。
2.3 机会分析
2.3.1 农村改革的优惠政策。我国经济发展迅速，并且国家多次提出以“三农”来为农村经济发展奠定良好的政治基础。在大幅度的减轻农民负担的同时，提高农民增收的一系列渠道，这些金融政策也为定西市安定区农村信用社的发展提供了强有力的后盾，为定西市安定区农村信用社打造的服务“三农”的政策环境也极其优越。
2.3.2 农村城市化进程加快。定西市安定区农村城市化进程的加快无形当中推动了定西市安定区农村信用社的发展，虽然城市化带来了更多的竞争对手，但依旧存在一些机遇。例如在定西市安定区城市化进程加快之后，土地都实现了增值，定西市安定区农村企业的经济增长值也不断提高。另外原农村区域统一规划和管理后，在新的区域内活力不断。定西市安定区农村信用社在农村金融市场的规划下有所顿悟，其经营主体不断规范化后，所面临的风险也逐步降低。
2.3.3 支付环境优化、提升。随着信息化手段在定西市安定区农村信用社的进一步落实和应用，定西市安定区农村信用社对于提高支付服务质量，提高支付业务处理的自动化水平和效率方面不遗余力的努力。一些符合条件的定西市安定区农村信用社加入了大额和小额支付系统，能够满足定西市安定区农村地区现代化支付的需要，其低成本、多层次的优点，改善了现有的定西市安定区农村信用社支付手段，也提高了农村信用社在金融市场的竞争力，使其能够处在平等地位上与其他金融机构进行有效的竞争。
2.3.4 农村金融服务需求增加。定西市安定区农村经济的飞速发展，给定西市安定区农村信用社的发展也提供了一些机遇，尤其是政府部门对于“三农”的关注度逐年增高，增加农民收入和改善农民生活状况成为了政府工作的重要内容，很多投资商都看好农村的廉价劳动力市场，以及农村自身对投资环境的改造，掀起了农村投资热。
2.4 威胁分析
从目前定西市安定区农村信用社的经营情况和金融市场机构来看，定西市安定区农村信用社的主要竞争者还是来自于同行业，例如定西市安定区农业银行、定西市安定区农业发展银行、定西市安定区邮政储蓄银行、都是与定西市安定区农村信用社竞争的强有力对手。对于“三农”问题的关注，主要表现在其农业银行内部成立了专门服务与“三农”的“三农事业部”，进一步将“三农”的工作落实到位。尤其是各种担保形式和优惠政策的推出，更是让定西市安定区农村信用社应接不暇，应对威胁，定西市安定区农村信用社也需积极应对。
3 提出建议及有效措施
3.1 着力提高资产质量，不断夯实经营基础
由于历史和体制等原因，农村信用合作社仍然存在着不良贷款率占比较高，清收难度较大甚至反弹等问题，影响了定西市安定区农村信用社发展质量的全面提高和各项改革的深入推进。为此，定西市安定区农村信用社要将提高资产质量作为改革发展的生命工程来抓，从“放、管、清”三方面入手，严格把好贷款投向关、贷前调查关、贷款发放关、贷后管理关，实现粗放型管理精细化管理的转变，促进资产质量的不断提高。
3.2 着力强化合规建设，不断提升管理水平
近年来，定西市安定区农村信用社不断强化基础管理，规范经营行为，取得了很大进展，但合規建设依然是个薄弱环节，与现代银行业金融机构的合规要求还有很大差距，合规意识还需要进一步完善。因此，农村定西市安定区信用社要着力强化合规建设，不断提升合规理念，坚持把合规建设与业务发展有机结合，使合规成为一种机制和文化，使合规成为员工的自觉行动，营造遵纪守法、合规经营的良好氛围。
3.3 着力打造特色文化，大力弘扬信合精神
党的十七届六中全会专题研究推进文化建设问题，文化建设在战略层面意义凸显。为了更好地持续深入开展“质量年”建设活动，培育切合农村信用社要把企业文化建设作为一项重要任务，培育切合农村信用社自身的文化体系，大力弘扬以“诚信、敬业、创新、和谐”为核心价值的甘肃信合精神，并充分发挥好甘肃信合精神作为行业文化精髓的凝聚、感召和约束作用，促进定西市安定区农村信用社发展质量的稳步提高。
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